[摘要] 购房小知识
小庄今天又来跟大家继续讲购房小知识，之前，从购房需求来看《孝感各年龄段购房需求：看看你适合哪一类》，然后从大家购房去售楼部后应该注意什么：《买房去售楼部看什么？四大看点让你完美避坑》，那么你应该要买房了，下一步在银行贷款方面如何选择最合适呢？今天小庄来讲讲这个：
对于很多人来说，买房付首付都要辛苦奋斗好多年的血汗钱才能赚到，还得申请银行贷款。买房时怎么样的贷款和还款方式才能更省钱呢？下面就给大家算一笔账。
目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论选择哪种贷款，其还款方式都只有2种，即等额本息还款和等额本金还款。
等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款则是将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
假设一个前提：在同样贷款50万，商业贷款利率5.88%，分30年还清的情况下，我们来计算一下，两种还款方式到底差多少？
等额本金还款
等额本金还款就是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息，因为贷款总额是不断减少的，所以利息也在不断递减，所以每一期的还款金额都不相同。
选择等额本金还款，在假设前提条件下，每月本金是1388.89元，首月还款金额是3838.89元，往后每月递减6.81元（假设利率不变），时间越往后，每个月还的越少，按照约定期数还款结束，还款总额是942200元，其中利息占442200元。
等额本金还款虽然前期压力大一些，还款金额较高，但总体来说，付出的利息要少得多，而且是越还越轻松，比如还到第30年的时候，每个月的利息只有几十块钱。
等额本息还款
等额本息还款就是先把总利息算出来，再平均到你贷款期限的每个月上，也就是说贷款人每月需要还的金额都相同。
选择等额本息还款，在假设前提条件下，每月需还款金额是2959.29元，按照约定期数还款结束，还款总额是1065300元，其中利息占565300元。
这样一比较的话，两者还款方式的不同之处就很明显了，直观上来看，利息相差123100元。
等额本金还款虽然前期压力大一些，还款金额较高，但总体来说，付出的利息要少得多，而且是越还越轻松，比如还到第30年的时候，每个月的利息只有几十块钱。
等额本息还款看起来每个月还得少一些，但在前期的还款额里面，利息要占绝大一部分，比如进行首期还款的时候，还掉的本金只有509.29元，而利息要占2450元。
所以，这样来看，无论从哪方面来说，都是选择等额本金还款更划算一些，而且这时候人也正年富力强，有一定的压力也是好事，或许在压力之下，能逼出自己的潜力。而且，今年开始，绝大多数人的房贷利率从以前的固定利率转化成了LPR利率，从近几年来看，LPR利率不断下行，利息也会相应地减少一些。
但毕竟放到现实中来看，每个人的具体情况都不同，所以选择两种还款方式的人都有，在我看来，对于收入比较稳定，职业前景较好的人来说，适合选择等额本金还款；但是对于收入水平较低，并且工作不稳定、生活压力较大的人来说，适合选择等额本息还款，虽然还款总额要多一些，但平均到每个月上的压力能小一点，而且，总体来说，货币是不断贬值的，越往后，也或许并不吃亏多少。
如何选择银行
1、看贷款利率折扣申请房贷
首先要看银行的贷款利率折扣，各地银行在实际操作中，会根据房贷市场大环境设定利率折扣，这样就会出现利率和利率。低利率意味着房贷利息就少了，对于购房人来说是省钱的关键，也是选银行时首先要考虑的因素。
2、看贷款优惠门槛
一般情况下，银行对于想要获得优惠利率的客户，都有一定的要求，不是所有人都能享受到利率优惠的。这就是我们要说的另一个选银行的标准——看贷款门槛高低，这其中就包括获得利率折扣的门槛。比如有的银行会要求申请贷款的购房人在该银行有账户且存款达到多少额度以上，或者要求贷款的房子总额，而贷款部分达到多少额度以上。还有银行对二手房房龄要求也有差异，比如有的银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年，有严格的银行要求不能超过15年，也有要求不能超过10年。
3、看银行的调息方式
房贷利息直接影响了贷款人的经济压力，而遇到央行升息、降息，房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。目前银行调息主要有两种方式：一种是次年调息，就是央行宣布调整利息后的第二年1月1日起，贷款银行才执行新的基准利率。另一种是按月调息，就是在央行宣布调整利息后的下个月起，贷款银行执行新的基准利率。除了根据央行利率浮动外，还有就是贷款银行执行固定利率不变，签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。以上这几种方式，不同银行规定不同，有的是默认次年调息，有的是贷款人可以自己选择调息方式。
4、看提前还贷是否有违约金
关于提前还贷，有的银行对还款时间有严格的规定。比如，某些银行要求贷款人在还款满6个月或者满1年才能申请提前还贷，如期间还款贷款银行会收取一定比例的违约金，希望贷款人注意这一点。
5、工作效率
这一点，主要就是看在借款人正确提交材料后，审批贷款所需的时间，这体现了银行的批贷效率，也可以说是工作效率。当然，时间越短，对贷款人越有利。
办理贷款注意的“坑”
1、用无抵押、免利息、无担保等吸引受害人
案例：某天张女士接到一个陌生电话，对方表示可以提供“低门槛、无利息”的贷款服务。张女士贷款心切，迅速在对方的引导下填写了申请信息，很快就申请到了10万元额度贷款，但无法提现。对方告诉张女士，需先支付包装服务费，才能生出订单号。张女士不明情况，随即通过微信扫码支付了500元。接着对方又以“账号输错被冻结”为由让张女士转了3000元解冻费。之后，对方接连以“个人征信有问题”需交费清除不良征信、“网上消费记录不足”需补刷等为由，让张女士不停转账。最终，张女士交了一系列费用仍旧没收到放款，方才意识到被骗。
警方提醒：骗子通过宣传“无抵押、无担保”“正规公司”“极速放款”等，先让受害者注册账号，上传身份证号、绑定银行卡，之后再放款。随后以到账延迟，需先从受害者银行卡中扣除手续费等各种理由，让受害者支付各种费用，而其实贷款往往不会到账或是需要受害者偿还高额的借款利息。
2、验资骗款
案例：被害人敏某接到办理贷款的电话，对方自称是某公司客服人员，能为其办理高额贷款。双方进行协商后，对方以敏某卡内的流水较少为由，让敏某往其指定的几个账号内转账进行所谓的“刷流水”，敏某按照对方的要求通过手机银行向其转款后，便再也联系不到对方。
警方提醒：骗子在网上发布“无担保、低利息”的贷款广告链接，吸引急需贷款的受害人填写身份信息及收款账号等相关信息。之后，骗子会以填写的身份信息或卡号等错误为由，利用受害人急于贷款的心理，要求其交纳一定资金进行验证，谎称验资后便会发放贷款。待受害人交纳资金后，骗子不仅不会放贷，甚至会直接消失。
3、贷款中介骗局
案例：某市公安局通过侦查，发现骗子以中介公司为名，利用借款人急于拿到资金的心理，骗取当事人签订明显不利于当事人的单项合同，并以中介考察费、咨询服务费、劳务费等多种名目收取当事人回款，刻意制造银行流水走账，骗取当事人签订虚高借款合同，诈骗当事人钱款。
警方提醒：提供贷款的骗子中介，在服务过程中会承诺只收取少量服务费，骗取被害人信任后与被害人签订贷款服务合同。被害人贷款批复后，骗子以信用等级评分不够为由欺骗被害人，向被害人收取高额的“风险管理费”“风险保证金”“监管费”“渠道费”，并通过第三方代扣、直接从被害人账号划扣、被害人直接交纳等方式收取费用。
了解更多的知识才能在买房的路上一帆风顺，如果买房有什么疑问可以跟小庄联系
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